Comparatif PER 2026 : quel plan d'épargne retraite choisir selon votre profil ?

Vous cherchez un comparatif PER pour savoir quel plan choisir en 2026 ? Depuis la réforme de 2019, le Plan d'Épargne Retraite a remplacé les anciens produits (PERP, Madelin, Préfon) dans un cadre unique et plus souple. Problème : l'offre est pléthorique. PER bancaires, PER assurantiels, contrats en gestion pilotée... difficile de s'y retrouver. Ce guide passe en revue 5 PER parmi les plus compétitifs du marché français en 2026 : Linxea Spirit, Lucya Cardif, BoursoBank, Yomoni et Nalo. Notre comparatif repose sur 4 critères objectifs : les frais, la flexibilité de gestion, la qualité des supports d'investissement et les options de sortie.

Critères pour comparer les PER en 2026

Avant d'ouvrir un PER, 4 critères permettent de juger la qualité d'un contrat.

Les frais. Ils rognent directement la performance. Trois postes à surveiller : les frais d'entrée (idéalement 0 %), les frais de gestion courante (généralement entre 0,5 % et 0,9 % par an sur les unités de compte, et 0,3 % à 0,6 % sur le fonds euros), et les frais d'arbitrage. Certains PER en ligne descendent sous les 0,6 % de frais de gestion. Sur 20 ou 30 ans d'épargne, ça change tout. Attention : les frais de versement dans les réseaux bancaires traditionnels peuvent atteindre 5 %. À fuir.

Les supports d'investissement. Un PER doit offrir un choix large : fonds euros (capital garanti), ETF, SCPI, obligations, actions internationales. Plus l'univers est varié, plus vous pouvez adapter votre allocation à votre âge et votre tolérance au risque. Certains contrats proposent plus de 500 supports, d'autres une sélection plus serrée mais de qualité.

La flexibilité de gestion. Gestion libre, gestion pilotée par profil (prudent, équilibré, dynamique), possibilité d'arbitrer sans frais : ces options déterminent votre capacité à réagir en cours de route. La gestion pilotée est pertinente si vous ne voulez pas gérer votre allocation vous-même.

Les options de sortie. Depuis la loi Pacte, la sortie en capital est possible (totale ou fractionnée). C'était interdit avec l'ancien PERP. Vérifiez bien les modalités : frais de sortie, possibilité de sortie en rente viagère ou en capital, et conditions de déblocage anticipé (achat résidence principale, accident de la vie).

Pour optimiser votre PER, vous pouvez également vous faire accompagner par un gestionnaire de patrimoine qui saura adapter la stratégie à votre situation fiscale et à votre horizon de retraite.

Tableau comparatif des 5 meilleurs PER en 2026

Ce tableau reprend les données publiques des contractants au 1er trimestre 2026. Les frais affichés sont les frais de gestion annuels prélevés sur les supports. Yomoni pratique des frais tout compris incluant la gestion pilotée. Le taux est plus élevé, mais la transparence est totale.

Linxea Spirit PER : Le contrat sans frais d'entrée le plus complet

Porté par Spirica (Crédit Agricole Assurances), le Linxea Spirit PER est régulièrement cité comme une référence dans le comparatif PER des épargnants avertis.

Avantages :

• Frais de gestion réduits : 0,60 % sur les UC et le fonds euros, l'un des plus bas du marché.
• Aucun frais d'entrée : 100 % de vos versements sont investis.
• Plus de 200 supports : ETF, SCPI, et un fonds euros historique (Suravenir Rendement).
• Arbitrages gratuits et sans limite : vous pouvez réallouer votre épargne à tout moment.
• Investissement en SCPI : 4 SCPI accessibles (Primovie, PFO2, Corum Origin, Pierval Santé).

Inconvénients :

• Frais sur le fonds euros : 0,60 %, soit légèrement au-dessus de la moyenne des contrats low-cost (0,40-0,50 %).
• Pas de gestion pilotée multidevises : allocation limitée aux profils classiques.
• Ouverture uniquement en ligne : pas de conseiller dédié en agence.

Linxea Spirit PER est fait pour les épargnants autonomes qui veulent un contrat complet avec un large choix de supports, sans intermédiaire bancaire coûteux. Idéal pour combiner PER et SCPI, comme on le détaille dans notre guide SCPI dans assurance vie : guide complet 2026.

Lucya Cardif PER : La gestion flexible multi-supports

Lucya Cardif est un PER assurantiel distribué par le courtier en ligne Lucya, adossé à l'assureur Cardif (BNP Paribas). Sa particularité : une flexibilité contractuelle intéressante.

Avantages :

• Frais d'entrée à 0 % et frais de gestion UC à 0,75 %, compétitifs.
• Gestion libre ou pilotée : à vous de choisir.
• Plus de 100 supports : ETF, OPCVM, fonds euros (Cardif Sécurité).
• Arbitrages offerts après 1 an de détention, ce qui encourage une gestion dynamique par la suite.

Inconvénients :

• Frais d'arbitrage la 1ʳᵉ année : 0,5 % par arbitrage. Ça peut freiner les réallocations fréquentes en début de contrat.
• Pas de SCPI : contrairement à Linxea ou Nalo, impossible d'investir dans l'immobilier pierre-papier via ce contrat.
• Fonds euros unique : un seul fonds euros proposé, moins de diversification sécuritaire.

Lucya Cardif PER convient aux épargnants qui veulent un contrat entre coût et flexibilité, sans avoir besoin de SCPI. Sa gestion pilotée est un bon compromis pour ceux qui démarrent dans l'épargne retraite.

BoursoBank PER : Le PER banque en ligne sans détour

BoursoBank (ex-Boursorama) propose un PER 100 % en ligne via sa filiale assurance. C'est le PER le plus simple du marché, taillé pour les clients de la banque qui veulent un produit intégré.

Avantages :

• Ouverture rapide depuis votre espace client BoursoBank, sans paperasse.
• Frais d'entrée à 0 % et frais de gestion à 0,85 % sur les UC.
• Gestion pilotée disponible avec 3 profils (prudent, équilibré, dynamique).
• Versement programmé possible à partir de 50 € par mois.
• Sortie en capital totale ou fractionnée sans frais.

Inconvénients :

• Absence de SCPI : pas d'investissement immobilier via le PER BoursoBank.
• Frais de gestion fonds euros à 0,75 % : plus élevé que la moyenne des contrats en ligne.
• Univers de support limité : environ 150 supports, mais la gestion libre est moins poussée que chez Linxea.
• Pas de conseiller dédié : service client par chat et email uniquement.

BoursoBank PER, c'est le choix de la simplicité pour les clients déjà chez BoursoBank. Pas le plus performant sur le long terme, mais un excellent rapport qualité-simplicité pour un premier PER.

Yomoni PER : La gestion pilotée 100 % digitale

Yomoni est un pure-player de la gestion pilotée. Son PER est intégralement géré par des algorithmes qui ajustent l'allocation selon votre profil de risque et votre horizon de départ à la retraite.

Avantages :

• Frais tout compris à 1,20 % : gestion pilotée, frais de garde, frais de sous-jacents, tout est dedans. Transparence totale.
• 5 profils de risque : de prudent (max 30 % actions) à offensif (jusqu'à 90 % actions).
• Rééquilibrage automatique : l'allocation est ajustée tous les trimestres.
• Investissement responsable : sélection de fonds ISR et ESG.
• Sortie en capital sans frais, possibilité de sortie en rente.

Inconvénients :

• Pas de gestion libre : impossible de choisir ses supports un par un.
• Frais plus élevés qu'un PER en gestion libre : 1,20 % contre 0,60 % pour Linxea.
• Pas de fonds euros garanti classique : le fonds euros proposé est un fonds euros croissance (moins garanti).
• Environ 50 supports seulement : sélection restreinte, adaptée à la gestion pilotée.

Yomoni PER est idéal pour ceux qui veulent une solution clé en main sans y passer du temps. La gestion pilotée automatisée convient particulièrement aux profils qui ne veulent pas surveiller les marchés tous les jours.

Nalo PER : L'investissement responsable et personnalisé

Nalo mise sur la gestion pilotée personnalisée avec une forte dimension extra-financière (ESG). Son PER ajuste l'allocation en fonction de votre âge, de vos objectifs et de vos valeurs.

Avantages :

• Frais de gestion à 0,75 % sur les UC, l'un des plus bas en gestion pilotée.
• Allocation sur mesure : le questionnaire initial détermine un portefeuille unique.
• Investissement responsable : 100 % des supports sont labellisés ISR, Greenfin ou Finansol.
• SCPI disponibles : accès à des SCPI responsables (Corum, Primonial).
• Arbitrages gratuits et rééquilibrage automatique.

Inconvénients :

• Pas de gestion libre : vous déléguéz intégralement les choix d'investissement.
• Environ 70 supports : moins que Linxea, mais assez pour une allocation diversifiée.
• Frais d'entrée à 0 % mais des frais de gestion de mandat de 0,25 % supplémentaires pour certains profils.

Nalo PER attire les épargnants soucieux de l'impact de leurs placements. La personnalisation de l'allocation est un vrai plus par rapport aux profils standardisés de Yomoni ou BoursoBank.

Comment choisir votre PER selon votre profil et votre tranche fiscale

Le choix d'un PER dépend de trois facteurs : votre autonomie en gestion, votre tranche marginale d'imposition (TMI), et votre horizon de départ à la retraite.

Si vous souhaitez être guidé dans cette démarche, le salaire gestion de patrimoine et les missions d'un conseiller vous permettront de mieux comprendre la valeur ajoutée de ce type d'accompagnement avant d'arbitrer entre gestion libre et gestion pilotée.

Vous gérez vous-même vos supports (ETF, actions, SCPI) : Linxea Spirit PER est le meilleur choix. Ses frais de gestion à 0,60 % et son catalogue de plus de 200 supports en font le contrat le plus complet du marché en 2026.

Vous débutez ou vous manquez de temps : Yomoni ou Nalo sont plus adaptés. Leur gestion pilotée automatisée vous évite les erreurs d'allocation. Nalo est plus personnalisé et responsable ; Yomoni est plus standardisé et transparent sur ses frais.

Vous êtes client BoursoBank et vous voulez un PER intégré : le BoursoBank PER est simple, rapide, sans frais d'entrée. Ce n'est pas le moins cher sur les frais de gestion (0,85 %), mais avoir tout au même endroit peut justifier ce surcoût.

Vous êtes dans une tranche fiscale élevée (TMI à 30 % ou 41 %) : l'avantage fiscal du PER est maximal. Vous déduisez vos versements de votre revenu imposable, jusqu'à 35 816 € en 2026 pour un PER individuel (10 % des revenus professionnels nets, plafonnés à 358 160 €). Notre article sur la déduction fiscale du PER détaille le calcul avec des exemples concrets.

Vous voulez investir en SCPI dans votre PER : Linxea Spirit et Nalo proposent des SCPI. C'est un atout pour diversifier votre épargne retraite avec de l'immobilier, comme expliqué dans notre guide SCPI dans assurance vie : guide complet 2026.

Points clés

• Le PER individuel permet de déduire vos versements de votre revenu imposable jusqu'à 35 816 € en 2026, sous conditions de plafond (10 % des revenus nets, dans la limite de 358 160 €).
• Les frais de gestion sont le critère n°1 sur le long terme : un écart de 0,30 % par an peut représenter plusieurs milliers d'euros sur 20 ans d'épargne.
• La gestion pilotée (Yomoni, Nalo) convient aux épargnants passifs ; la gestion libre (Linxea, Lucya) est plus adaptée aux investisseurs autonomes.
• Trois PER se distinguent en 2026 par leurs frais réduits et leur flexibilité : Linxea Spirit (0,60 %), Lucya Cardif (0,75 %) et Nalo (0,75 %).
• La sortie en capital du PER depuis la loi Pacte (2019) offre une flexibilité inédite : totale, fractionnée ou en rente, selon votre situation au moment du départ à la retraite.

Sources

• economie.gouv.fr
• service-public.gouv.fr
• impots.gouv.fr
• credit-agricole.fr
• service-public.gouv.fr